Поручитель по кредиту: можно ли не платить за должника и как оспорить поручительство

Несколько лет назад вы по просьбе родственника, друга или коллеги подписали в банке документы «просто для одобрения кредита». Теперь заемщик не платит, банк звонит вам, приходят письма коллекторов, а иногда и иск в суд. Первая реакция - «я же ничего не брал, почему должен платить?».

Ответ зависит от того, что именно вы подписали и как вел себя банк. В Казахстане поручительство и гарантия - разные вещи с разными последствиями, а закон дает обеспеченному лицу ряд реальных средств защиты. Но игнорировать требования нельзя: заочное решение и арест счетов наступают быстро.

Поручитель или гарант: проверьте, что вы подписали

Гражданский кодекс РК различает два вида личного обеспечения:

• Поручитель отвечает перед кредитором за исполнение обязательства должника полностью или частично субсидиарно (статья 330 ГК РК), то есть во вторую очередь, после должника.
• Гарант отвечает полностью или частично солидарно с должником (пункт 1 статьи 329 ГК РК). Банк вправе требовать с гаранта сразу, наравне с заемщиком.

В банковской практике нередко оформляется именно договор гарантии, хотя люди называют себя поручителями. Поэтому первым делом найдите или запросите в банке свой экземпляр договора и посмотрите его название и условия об объеме ответственности.

Договоры гарантии и поручительства должны быть совершены в письменной форме, а несоблюдение письменной формы влечет их ничтожность (пункт 2 статьи 331 ГК РК). Если банк не может предъявить подписанный вами договор, это серьезный аргумент защиты.

Можно ли не платить за должника

Если вы поручитель с субсидиарной ответственностью, банк не может сразу перекладывать долг на вас. До предъявления требований к поручителю, несущему субсидиарную ответственность, кредитор должен принять разумные меры к удовлетворению требования должником, в частности путем зачета встречного требования и обращения взыскания в установленном порядке на имущество должника (пункт 3 статьи 332 ГК РК). Если у заемщика есть залог, зарплата, имущество, банк обязан сначала работать с ними.

Кроме того, поручитель отвечает в пределах суммы, указанной в поручительстве, если иное не предусмотрено его условиями (пункт 3 статьи 332 ГК РК). Гарантия и поручительство обеспечивают лишь действительное требование (пункт 1 статьи 332 ГК РК): если основной долг посчитан неверно, включены незаконные комиссии или штрафы, вы вправе это оспаривать.

Гарант вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, и не теряет это право, даже если должник от них отказался или признал долг (пункт 2 статьи 333 ГК РК). Это значит, что ваша защита не зависит от того, как ведет себя заемщик.

Когда поручительство прекращается

Статья 336 ГК РК содержит основания, которые в спорах с банками работают чаще всего:

• Изменение обязательства без вашего согласия. Поручительство и гарантия прекращаются в случае изменения обеспеченного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для гаранта и поручителя, без их согласия (пункт 1). Реструктуризация, увеличение ставки, новый график, подписанные без вас, - повод проверить, не прекратилось ли ваше обязательство.
• Перевод долга на другое лицо, если вы не дали согласия отвечать за нового должника (пункт 2).
• Истечение срока. Если в договоре указан срок поручительства, оно прекращается по его истечении. Если срок не установлен, поручительство прекращается, когда кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит иска к гаранту или поручителю (пункт 4). Когда срок основного обязательства не определен или определен моментом востребования, срок для иска составляет два года со дня заключения договора поручительства, если иное не предусмотрено законами.

Срок для иска к поручителю считается внимательно, с датами из договора и графика платежей. Кроме того, с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок давности и по дополнительным требованиям, в том числе об ответственности поручителя (пункт 3 статьи 179 ГК РК).

Как оспорить договор поручительства

Если договор существует и срок не истек, его можно попытаться признать недействительным. Основания зависят от обстоятельств подписания:

• Обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 9 статьи 159 ГК РК). Например, если вам сообщили ложные сведения о сути документа.
• Существенное заблуждение относительно природы сделки (пункт 8 статьи 159 ГК РК). Это основание доказывать сложно: суд вправе отказать, если заблуждение явилось следствием грубой неосторожности.
• Подпись не ваша. Если договор подписан не вами, назначается почерковедческая экспертиза. Подделка подписи - основание и для заявления о преступлении.

Тем, кто подписал, не читая, нужно реально оценивать шансы: фраза «я не читал» сама по себе основанием недействительности не является.

Если вы уже заплатили

Поручитель, исполнивший обязательство, приобретает права кредитора в той части, в которой он исполнил обязательство должника (пункт 4 статьи 334 ГК РК). Проще говоря, вы вправе взыскать уплаченное с самого заемщика. Сохраняйте все квитанции и требуйте у банка справку о погашенных суммах.

Если должник погасил долг сам, он обязан немедленно известить об этом поручителя. Если этого не сделано и поручитель тоже заплатил, он вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику (статья 335 ГК РК).

Что делать прямо сейчас

• Запросите в банке копию договора поручительства или гарантии, кредитного договора, всех дополнительных соглашений и расчет задолженности.
• Проверьте, подписывали ли вы реструктуризацию или изменения графика.
• Не подписывайте новые документы в банке или у коллекторов без юридической проверки: признание долга прерывает исковую давность (статья 183 ГК РК).
• Если пришла судебная повестка, обязательно участвуйте в деле: заочное решение лишает вас возможности вовремя заявить возражения.

Почему с этим стоит идти ко мне

Я работал юристом Национального банка РК и знаю, как устроены кредитные досье, договоры обеспечения и расчеты задолженности. В праве с 1997 года, магистр гражданского права, адвокат с 2010 года. Веду каждое дело лично, проверяю договор, график, все допсоглашения и сроки. Подробнее - на страницах споры с банками и коллекторами и взыскание долга.

Если решение уже вынесено и начато исполнительное производство, помогу и на этой стадии. Результат не обещаю, но после изучения документов скажу, какие возражения у вас есть. Работаю по договору, цены на странице стоимость услуг.

Частые вопросы

Банк сразу требует деньги с меня, а не с заемщика. Это законно?

Зависит от вида обеспечения. Если вы гарант, банк вправе требовать с вас наравне с заемщиком. Если вы поручитель с субсидиарной ответственностью, банк сначала должен принять разумные меры к взысканию с самого должника, включая обращение взыскания на его имущество.

Заемщик договорился с банком о реструктуризации без меня. Я все еще отвечаю?

Если изменение увеличило вашу ответственность или повлекло иные неблагоприятные для вас последствия и вы на это не соглашались, поручительство или гарантия прекращаются. Нужно сравнить условия до и после изменения.

Сколько лет банк может требовать с поручителя?

Это определяется сроком в договоре поручительства. Если срок не указан, банк должен предъявить иск к поручителю в течение одного года со дня наступления срока исполнения основного обязательства, иначе поручительство прекращается.

Я заплатил долг за друга. Как вернуть деньги?

Поручитель, исполнивший обязательство, получает права кредитора в той части, в которой исполнил, и может взыскать уплаченное с должника в суде. Для этого нужны документы, подтверждающие каждый платеж.

Могут ли взыскать долг с имущества моего супруга?

По обязательствам одного из супругов взыскание обращается лишь на имущество этого супруга, а при его недостаточности кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника в общем имуществе. Личное имущество другого супруга по общему правилу не затрагивается.