Внесудебное и судебное банкротство физлица в Казахстане: кому подходит и что вы теряете

Несколько кредитов, микрозаймы, звонки коллекторов, арестованные счета и ощущение, что из этого круга нет выхода. С 2023 года выход в Казахстане есть: Закон РК «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» позволяет гражданину законно освободиться от долгов. Но люди, которые приходят ко мне после самостоятельных попыток, обычно делятся на две группы: одним отказали из-за формального несоответствия условиям, которое можно было устранить заранее, а другим процедуру прекратили или отказали в списании долгов, потому что они «подчистили» имущество перед подачей заявления.

Банкротство - это не кнопка «обнулить». Вы отдаёте то, что можно отдать, раскрываете всё о своём финансовом положении и на несколько лет принимаете ограничения, а взамен получаете прекращение обязательств.

Три процедуры по закону

• Внесудебное банкротство. Для небольших долгов перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами. Проводится уполномоченным органом (органами государственных доходов) без суда и без финансового управляющего.
• Восстановление платёжеспособности. Судебная процедура для тех, у кого есть стабильный доход или имущество дороже долгов: суд утверждает план погашения на срок до пяти лет с отсрочкой, рассрочкой, снижением ставки или прощением части долга (статья 29 Закона).
• Судебное банкротство. Для крупных долгов и долгов перед любыми кредиторами, в том числе физическими лицами. Имущество должника продаётся, остаток долгов прекращается решением суда.

Внесудебное банкротство: условия в 2026 году

Статья 5 Закона требует совокупности условий:

• общая сумма обязательств не превышает 1600 месячных расчётных показателей. МРП на 2026 год составляет 4 325 тенге, то есть порог равен 6 920 000 тенге;
• долги только перед банками, филиалами иностранных банков, организациями с отдельными видами банковских операций, микрофинансовыми организациями (кроме ломбардов) и коллекторскими агентствами (подпункт 11) статьи 1 Закона). Долг перед соседом по расписке или перед частной компанией по этой процедуре не спишут;
• у вас нет имущества на праве собственности, включая долю в общей собственности. Единственная квартира, записанная на вас, закрывает дорогу во внесудебную процедуру, остаётся только судебная;
• по обязательствам не было погашения в течение двенадцати последовательных месяцев. Погашением считается платёж больше одного МРП. По долгам, проданным коллекторам, срок считается с последнего платежа до уступки;
• с кредитором проведены процедуры урегулирования задолженности по банковскому и микрофинансовому законодательству. Это требование не действует для договоров, заключённых до 1 января 2025 года;
• за последние семь лет вы не проходили внесудебное или судебное банкротство.

Есть два исключения. Получатель государственной адресной социальной помощи в течение шести месяцев до подачи заявления может не ждать двенадцати месяцев без платежей (пункт 2 статьи 5). А если долг не обслуживается больше пяти лет, заявление можно подать независимо от остальных условий (пункт 3 статьи 5), и такая процедура длится всего один месяц вместо шести (статья 17).

Заявление подаётся через портал электронного правительства, ЦОН или мобильное приложение налоговой службы (статья 16). Нужно согласие супруга, если вы в браке. В течение пятнадцати рабочих дней орган либо размещает сведения о вас на портале, либо отказывает. Повторно обратиться после отказа можно не раньше чем через три месяца. С момента публикации прекращается начисление процентов и неустойки, кредиторам и коллекторам запрещено требовать исполнения, приостанавливается взыскание со счетов и исполнительное производство по этим долгам (пункт 2 статьи 17). Через шесть месяцев, если не выявлено оснований для прекращения процедуры, вас признают банкротом и обязательства перед этими кредиторами прекращаются (статья 19).

Судебное банкротство: когда без суда не обойтись

В суд идут, если долг больше 1600 МРП, если есть долги перед «иными кредиторами» (физическими лицами, компаниями, по распискам, по решениям судов) или если у должника есть имущество (статья 6 Закона). Требования о двенадцати месяцах без погашения, о проведённом урегулировании с банком и о семи годах без предыдущего банкротства сохраняются.

С возбуждением дела наступают последствия по статье 22: прекращается начисление процентов и неустойки, кредиторы могут предъявлять требования только в рамках процедуры, приостанавливается исполнительное производство и взыскание со счетов, а должнику запрещается выезд из Казахстана, кроме лечения, сопровождения близкого родственника на лечение и похорон за границей. Эти последствия не распространяются на алименты и возмещение вреда жизни и здоровью.

Суд назначает финансового управляющего. Он проводит инвентаризацию и оценку имущества, формирует реестр требований кредиторов, продаёт имущественную массу и рассчитывается с кредиторами. Процедура длится до шести месяцев со дня вступления решения в силу и может быть продлена ещё на шесть (статья 37). В имущественную массу входит всё движимое и недвижимое имущество в Казахстане и за его пределами, деньги на счетах, доли в компаниях, ценные бумаги, цифровые активы, дорогие украшения и меха (статья 38). Не включаются единственное жильё, если оно не в залоге, и имущество, на которое по закону нельзя обратить взыскание.

Самое важное: сделки должника за три года до возбуждения дела финансовый управляющий обязан оспорить, если для этого есть основания по гражданскому законодательству (статья 14). Подаренная сестре машина или переписанная на родителей квартира вернутся в массу, а должнику, скорее всего, откажут в списании долгов.

Что вы теряете: последствия и ограничения

• Кредитная заморозка на пять лет. Банкроту не выдают займы, кроме ломбардных, и не принимают от него залог, гарантию и поручительство (пункт 3 статьи 19, статья 44 Закона).
• Мониторинг три года. Уполномоченный орган и кредиторы три года после признания банкротом проверяют ваше финансовое состояние. Если выяснится, что вы приобрели имущество, подлежащее регистрации, в том числе общее с супругом, кредиторы вправе просить суд отменить банкротство (статья 48).
• Публичность. Список граждан, прошедших процедуры, размещается на сайте уполномоченного органа и портале электронного правительства и обновляется ежемесячно (статья 47).
• Повторное банкротство возможно только через семь лет.
• Имущество. В судебной процедуре вы теряете всё, кроме единственного незаложенного жилья и защищённого законом минимума. Доля в общем имуществе супругов выделяется и тоже продаётся.
• Запрет на новые обязательства на время процедуры и запрет на выезд при судебном банкротстве.

Какие долги не спишут ни в одной процедуре

По статье 46 Закона после банкротства сохраняются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, возмещение ущерба по уголовным правонарушениям и взыскания в бюджет по решению суда, а также невыплаченное вознаграждение финансового управляющего. И ещё одна ловушка: если вы поручитель, гарант или залогодатель по чужому кредиту, внесудебное банкротство от этих обязательств не освобождает (пункт 2 статьи 19).

Суд может завершить процедуру и отказать в прекращении обязательств по статье 45: если должник дал ложную информацию, скрыл имущество, увеличил долги в ходе процедуры, уменьшил активы в ущерб кредиторам за три года до дела, предпочёл одного кредитора другим или если суд иначе оценит действия должника как способ уйти от ответственности. В таком случае вы получаете все ограничения банкрота, а долги остаются.

Кому процедура подходит, а кому нет

Внесудебное банкротство разумно для человека без имущества и с долгами только перед финансовыми организациями, который давно не платит и не планирует в ближайшие пять лет брать ипотеку или автокредит. Судебное банкротство имеет смысл, когда долги превышают стоимость имущества, а имущество, которым вы готовы пожертвовать, не является единственным жильём. Восстановление платёжеспособности подходит тем, у кого есть доход и кто хочет сохранить квартиру или бизнес, получив от суда льготный график.

Процедура не подходит, если вы недавно переписывали имущество на родственников, если основной долг перед частными кредиторами по распискам, если у вас есть доля в родительской квартире, о которой вы забыли, или если вы собираетесь в ближайшие три года покупать имущество на своё имя. В таких случаях выгоднее договариваться с кредиторами напрямую: о реструктуризации, отмене неустойки и рассрочке. О том, как это делается, я писал на странице о спорах с банками и коллекторами.

Типичные ошибки

• Подать заявление, не проверив условия: один платёж в 5 000 тенге за последний год обнуляет двенадцатимесячный срок.
• «Подарить» машину или долю за месяц до подачи. Сделка будет оспорена, а в списании откажут.
• Не указать какого-то кредитора в заявлении о судебном банкротстве: его требование не прекратится.
• Продолжать брать микрозаймы во время процедуры. Это прямое основание для прекращения.
• Считать, что банкротство снимет алименты или ущерб по уголовному делу.

Почему с этим стоит идти ко мне

Я адвокат с 2010 года, магистр гражданского права, в прошлом юрист Национального банка Республики Казахстан. До подачи заявления прохожу с клиентом всю проверку, которую потом проведут уполномоченный орган и финансовый управляющий. Каждое дело веду лично, без помощников, работаю по всему Казахстану. Мои направления: долги и их урегулирование, исполнительное производство, оспаривание сделок с недвижимостью, которые при банкротстве становятся главным полем боя.

Гражданское дело стоит от 500 000 тенге, цена фиксируется в договоре, торга нет, на каждую сумму выдаётся документ. Подробности на страницах стоимость услуг и обо мне. Результат не обещаю, но обещаю сказать заранее, если банкротство вам не подходит, чтобы вы не потеряли год и имущество.

Частые вопросы

Заберут ли единственную квартиру при судебном банкротстве?

Единственное жильё не включается в имущественную массу, если оно не является предметом залога (пункт 3 статьи 38 Закона). Ипотечная квартира под это исключение не попадает: залоговый кредитор получает удовлетворение за счёт неё. Если жильё не единственное, вторая квартира или доля продаются.

Можно ли обанкротиться, если долги только перед частными лицами по распискам?

Внесудебная процедура для этого не предназначена, она касается лишь долгов перед банками, МФО и коллекторами. Судебное банкротство допускает долги перед «иными кредиторами», но нужно соответствовать остальным условиям, включая двенадцать месяцев без платежей и отсутствие банкротства за семь лет. Суд проверит и реальность самих расписок.

Что будет с долгами супруга?

Банкротство личное: обязательства супруга не прекращаются, а по общим долгам кредиторы смогут требовать с него. При этом ваша доля в общем имуществе супругов выделяется и попадает в имущественную массу, а при внесудебной процедуре требуется согласие супруга. Это одна из причин разбирать семейное имущество до подачи заявления.

Сколько длится банкротство?

Внесудебная процедура занимает шесть месяцев со дня размещения сведений о должнике, а для долгов старше пяти лет один месяц. Судебное банкротство длится до шести месяцев после вступления решения в силу с возможным продлением ещё на шесть. Добавьте время на подготовку документов и рассмотрение заявления судом.

Можно ли во время процедуры выезжать за границу?

При судебном банкротстве и восстановлении платёжеспособности выезд запрещён, кроме лечения, сопровождения близкого родственника на лечение и похорон за рубежом. При внесудебной процедуре такого запрета в законе нет, но ограничения, наложенные судебным исполнителем по другим долгам, продолжают действовать, пока не сняты.